涂志云：我爱信用卡 向上市进军

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“大家都知道，创业的成功率不到 20 %，知道这个数字以后 95 %的人不会选择创业，可是我无论如何也不会成为那 95 %中的一个。我就是要创业！你可以说我是偏执狂，我觉得创业者都多少有点偏执狂的。”
　　这样的话从温文尔雅的涂志云嘴里说出来，不由让人小吃一惊。
　　从小在部队大院长大的涂志云是乖学生的模范。1989年从国防科大自动控制专业毕业后，被航天部保送到中科院上研究生，稳定光明的职业前景可以预见。 但是，周围朋友忙着考G考托，成天谈论着中西思潮的碰撞，涂志云耳濡目染，开始向往海外的学习生活。1991年，拿到全奖的涂志云进入美国加州伯克利大学开始了留学生涯。1993年商学院硕士毕业后，进入Fair Isaac消费信贷风险管理咨询公司——一家帮美国的银行评估消费信贷风险的权威上市公司。因为拥有管理学和计量学的背景，涂志云进入公司的核心小组，他开发了FICO信用局评分系统，此系统后来作为美国消费信贷管理的行业标准，被北美绝大多数金融机构采用。
　　1997年，涂志云又想到了读书充电，于是申请到斯坦福商学院念管理学博士，念书之前觉得毕业后可能会教书，没想到斯坦福的经历却是一场彻底的创业洗脑。“斯坦福的创业精神非常根深蒂固。那是个创业大本营，人人拿着计划书，不是在找投资，就是已找到投资自己开公司，要不就在创业公司工作。”1998、1999年，正是美国网络革命最火热的时候，涂志云也积极投身到网络革命中去。 他先在美国的网络营销公司Digital Impact做兼职，后来又改为全职，成为该公司的营销科学家。2000年公司上市，涂志云糊里糊涂地在一夜之间成为百万富翁，他感受到了创造价值的兴奋。同时，创业的念头在他心里也越发地蠢蠢欲动，他把目光投向了祖国。
　　信用卡商机
　　回国后的首次创业总体来说并不成功，涂志云坦承自己犯了与很多“海归”同样的错误：对国内商情不了解。2003年，合伙人都走了，非典期间，独自一人撑着公司的涂志云拎个小包，下到项目组，在广州、深圳转战。 深入基层的辛苦使他接了地气，“从美国带来的技术很超前，但是技术在天上，现实在地上。”此后，他帮北京移动做大客户流失的预测，帮光大银行信用卡部做咨询，涂志云开始慢慢摸熟中国市场。
　　在看清了中国消费信贷的现实之后，他意识到中国信用卡市场拥有不可估量的前景，尽管目前困难重重，“眼下中国真正的信用卡持卡人不过几百万，潜在的客户有几千万；目前发卡量在一千万张左右，而在美国，信用卡总量在5亿张左右。”他相信，随着外资银行的进入，奥运会、世博会等活动的举办，中国信用卡的发展将迎来黄金时代。
　　当下，信用卡业务在中国的银行眼里还只是“看上去很美”：往往花几百元钱找到一名客户，持卡人也很少会频繁使用信用卡。外资银行纷纷进华，中国的银行突然面临发展的压力，因此不得不快速发展圈地，然而银行在信用卡业务上缺乏经验和人才，面临着“找客户难”、“激活用户难”的巨大挑战。
　　信用卡是免担保的金融产品，美国有信用局和可供参考的数据，中国人基本上还没有信用记录，银行要找到客户，只能靠做广告、打电话，还要送礼品。在办了卡之后，很多人就把卡晾在一边了，如何让信用卡激活？中国信用卡的激活率非常低，只有20%左右。“所以，与互联网的结合就会有非常的优势，中国有1亿网民，有4000万优质客户，最有消费能力的人大多在网上。我们很清楚地知道这4000万用户在哪里，精准的了解他们的需求并及时提供优质的服务。”
　　涂志云觉得，需要建立一个信用卡门户网站，肩负起成为银行、商户与消费者之间的桥梁的使命，于是“我爱卡”网站就应运而生。
　　新盈利模式
　　今年上半年，“我爱卡”从一家着名的投资人拿到了100万美元的风险投资基金，这位投资人也曾经投资过百度和空中网。从百度和空中网分别在NASDAQ上市这一点来说，“我爱卡”的上市似乎应该并非是可望不可及的梦想。
　　“我爱卡”网站的定位是领先的信用卡门户和信用卡服务公司，其收入来自广告、客户的挖掘、以及给银行、商户、和消费者提供的服务。在目前的中国，类似的服务绝无仅有。“我爱卡”的成败很大程度上取决于其内容有多好，能在多大程度上提供令消费者、银行和商户满意的产品和服务。
　　在理想状况下，消费者、银行和商户三方在“我爱卡”网站上应该能够“可取所需、各得其乐”：个人用户注册后，能得到各种信用卡的咨询，对各种信用卡的特性一目了然，并能在“我爱卡”上获得模拟的信用评审，和各个银行信用卡打折优惠商户的信息；商户会看中有消费能力的人群而愿意投广告、提供优惠服务；对银行而言，在“我爱卡”网站上能够直接找到有申请意向的优质客户。一般来说，用户到“我爱卡”浏览都是主动行为，他们一旦办了信用卡之后，使用概率就会非常高。“我爱卡”同时和支付网关合作，让消费者能够在网上直接消费，激活信用卡。
　　向上市进军
　　“我爱卡”是幸运的，刚起步就获得了风险投资的青睐，投资商们除了看中其商业模式，还有重要的一点是其管理团队之“豪华”令人侧目：公司董事有NASDAQ上市公司空中网总裁杨宁，有新东方教育科技集团董事兼首席技术官钱永强。网站副总裁沈满琳曾经做过网易、搜狐内容总监，技术副总裁姚键担任过ChinaRen、搜狐的网站技术经理，业务拓展副总裁刘文曾经在Oracle工作8年负责其在中国的行业销售，然后任惠普公司中国西南区总经理2年……
　　目前，令涂志云担心的并不是发展方向，而是“执行力”。他最不喜欢员工“没激情、没想法”，以及“有想法却不执行或者执行慢”。为了鼓舞士气，他想出了“精英100计划”，就是给100名参与创业的核心员工股票期权。“假设我们公司上市了，你就拥有这个权利，能以极低的价格购买我们公司上市的股票。我们以后能否上市以及每股多少钱，取决于我们大家的努力，快的话两三年后就能见分晓。你说你不信吧，当年百度、空中网刚成立的时候也发了些薄薄的期权纸头，现在你们看到这些期权的价值吧。今天我们的期权证书已经发到第44号。”涂志云亲手递上每一个装有期权证书的信封，激情也随之传递到每一位员工身上。
　　他对员工说，“最近电视里在放《亮剑》。 创业如同决斗，面对强敌，需要敢于亮剑。如果你手里有宝剑的，就请亮出来；如果没有的，就赶快磨一把出来吧。”
　　涂志云简介：
美国斯坦福大学统计学硕士，商学院博士生，美国加州大学伯克利分校工商管理硕士。美国Fair Isaac(世界顶级信贷风险管理公司)信用局部项目经理，美国Digital Impact(世界顶级数据营销公司)高级营销科学家，美国TransUnion信用局与澳洲信用局Baycorp Advantage合资公司TransUnion Advantage(TUA)决策产品部大中华区首席顾问。(来源/中国企业家)